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肖远企:保险公司绝不能滋生只要有保费注入就没问题的侥幸心理

9月3日,在2022中国国际金融年度论坛上,银保监会副主席肖远企表示,保险是基于精算和大数法则来定价的,当期收取的保费收入要靠资产经营地域在未来支出,保险公司在投资经营方面一定要审慎稳妥,尤其是寿险公司负债久期长,经营不确定性因素比较多,风险偏好选择要相对更低一些,绝不能滋生只要有保费注入就没有问题的侥幸心理。

当前,我国保险密度为每人3179元,是北美地区的6%,欧盟的16%。保险深度为3.9%,是北美地区的1/3,欧盟的1/2,市场发展潜力十分巨大。

肖远企表示,保险公司要在负债端满足客户真实需求,在资产端坚持审慎经营。保险公司要以客户为中心,分析了解客户究竟需要什么样的保险产品和保险服务,保险供给必须能够直达和满足客户的真实需求,而不是靠营销或抬高渠道手续费,只有客户的需求得到真正满足,保险经营才能实现可持续,保险的负债质量才能真正保障。

保险的本质是互助共济,风险保障始终是最基础的、最重要的功能,是保险区别于其他金融行业最根本的特征。

“保险公司要紧紧围绕主业,非主业必须是对主业的补充和增强。保险行业同其他行业一样,隔行如隔山,触类未必旁通,由于保险资金投资范围广泛,很容易涉足不熟悉领域,也容易使一些公司产生无所不能的幻觉,这也是保险公司发生风险的一个重要原因。”肖远企在论坛上表示。

“一些保险公司认为多元扩张能产生范围经济,这种认识也是非常片面的,实践证明,范围经济并不完全适合保险行业。偏离主业,甚至反客为主,都是很危险的,主业的向上和向下延伸都应该只局限于增强和巩固主业的业务领域。”肖远企强调。

在他看来,保险属于慢工出细活的行业,保险公司要有工匠精神。保险有些特殊的运行规律,首先从客户需求了解到产品研发、精算率定、投资经营、理赔服务等都是环环相扣的链条,任何一个环节都需要久久为功,出现问题都会影响整个链条的顺畅运行。其次,不同环节所需要的专业也不完全相同。另外,保险产品期限长,跨越不同周期,必须要有精细的设计和精确的判断。这些特征都决定了做保险必须摒弃短期冲动。

目前,我国已是全球第二大保险市场,行业总资产接近27万亿元,主要指标保持在合理区间。

“保险市场大,需求多样,除了极少数公司可以提供全面保险服务外,大多数公司都不能做到包打天下,必须对市场进行细分。”肖远企举例称,我国60岁以上老年人口已达2.64亿。如何针对这部分人的养老需求量身订作养老产品,提供贴心的能够满足真实需求的养老服务,就是当前保险行业必须认真回答的一个重大课题。

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杜川

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保险投资收益养老

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